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公司買了團體險,員工就不用購買個人商業保險了?

2020-02-12 2 分享到:

我不禁點頭贊同,做生意不容易,可不能貪小便宜吃大虧。一旦員工上班時出現意外,企業都是要承擔賠償責任的。

小到路邊商販,大到跨國集團,做生意都不容易。員工上班時猝死,或者工人工作時意外受傷,企業都是要承擔賠償責任。

那么,風險這么多,有哪些辦法可以轉移企業主的風險呢?員工受傷了,工傷怎么賠,雇主責任險怎么賠?

一、企業賠到傾家蕩產?

《勞動法》規定:

勞動者與用人單位建立勞動關系,勞動者享有受勞動保護的權利。用人單位對其勞動者在勞動過程中遭受損害的,用人單位必須承擔工傷賠償。

社保中的工傷保險就是為了應對員工在工作時出現的風險。我一直覺得,與其說工傷險是為了保護員工,倒不如說工傷險是為了保護企業。一旦員工出險,工傷險能幫企業承擔很大一部分的賠償。

最近寧波川菜館的嚴重火災,給很多企業老板敲響警鐘。菜館內十多名員工嚴重燒傷,醫療費和康復費可能需要上千萬。

由于老板沒有為員工購買五險,所以員工所有的醫療及康復費用都由老板來承擔。

盡管老板為湊錢賣房賣車,但缺口依然很大。一場意外,便讓十多年的打拼成果化為烏有,甚至可能還會導致負債。

社保是國家給每個人的保障福利,一定要有,這一點我覺得強調多少次也不為過。對企業來說,社保不但是給職工的福利,而且也能為企業兜底。

但是僅僅通過工傷并不夠,工傷僅僅是能負責兜底,應付小傷輕度傷殘還可以。但是如果發生員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件,工傷保險的賠償就不夠用了。

除了工傷保險,企業主還可以通過雇主責任險、團體意外險來轉移自己的風險。

公司買了團體險,員工就不用購買個人商業保險了?

二、什么是雇主責任險?

工傷保險只是分擔用人單位的基礎風險,企業主還可以購買雇主責任險,來轉移自己更多的風險。

雇主責任險和工傷保險的保障內容幾乎是一樣的,只是雇主責任險更加明確地把 “事故” 確定為 “意外事故”。

工傷保險是國家強制的基礎保障,應對小傷輕度殘疾等,但是如果發生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件,企業主就無需砸鍋賣鐵,通過雇主責任險,來轉移自己的風險。

購買雇主責任險時,需要注意以下三點:

1. 不是越便宜越好

雇主責任險的價格差異,主要來自不同工種人數占比,高風險人數占比越高,保費越貴。

不過,同一種職業在不同產品,風險級別是不一樣的,例如廚師,在華泰是 2 類,在亞太是 3類,在眾安是 4 類,這個是沒有標準的,每個保險公司不一樣。

企業需要根據自己實際的工種,來對比不同的雇主責任險。

2. 關注免責條款

工傷保險的工傷認定免責只有三條,而雇責險的免責會嚴苛一些,例如:

騎摩托車上下班在一些二三線城市是非常普遍的,而且也是符合法規的,但眾安雇責險和陽光金盾企業員工綜合保障,都把 “駕駛或乘坐 50cc 以上摩托車” 除外責任,因此而發生的意外無論是否工傷,都是不賠的。

對于工傷保險可以賠付的安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具,有些保險都是不賠的。

目前大部分雇責險,都可擴展 24 小時責任,非工作時間里發生意外,也可以獲得賠償,但是擴展的保障存在一定限制,例如:

陽光財險雇責險:非工作時間出險的,意外醫療報銷僅限社保內;

亞太財險雇主安心保:非工作時間出險,意外身故保額降為10萬,意外醫療1萬;

所以不僅要關注保什么,而且也要關注什么不保,不同產品之間都有不小的差異。

3. 注意員工流動

雇主責任險有一個很重要的標志,就是只有雇員出險才能賠,但雇員并沒有正式的法律定義,而各家保險公司定義是不一樣的,大部分保險公司是要求雇員簽訂紙質的勞動合同。

如果出現員工流動,那么要及時通知保險公司,有的保險公司要求是 5 天內,否則出險會影響理賠。

三、什么是團體險

在現實中,很多企業主買的不是雇主責任險,而是團體意外險,因為同樣保額,團體意外險價格會便宜一半左右。員工發生意外事故,保險公司也能賠償。

但是,我們要明確一點:團體意外險不能代替雇主責任險!

團體意外險屬于員工的福利,如果發生了風險,除了工傷保險、團體意外險可以賠,如果傷殘嚴重的話,員工同樣可以向企業索賠。

看一個虛擬案例:

某員工工作期間不慎嚴重燒傷,經治療后,工傷鑒定為 1 級傷殘,員工向企業索賠,經過仲裁裁定需要賠付 80 萬,除了工傷賠付的30萬,剩余還有 50 萬的缺口要賠付。

如果企業買了團體意外險:

那么員工可以獲得意外險 50 萬的賠付,還可以向企業申請 50 萬賠付,因為團體意外險是員工福利,是被保險人自己的保障,無論賠多少,都是保險公司和被保人的事情,而和員工向企業索賠,是兩碼事。

如果企業買了雇主責任險:

如果保額是 50 萬的話,那么企業需要承擔的 50 萬賠償,就可以通過雇主責任險,由保險來代替賠償。

這就是我了解的團體意外險和雇主責任險的差異,供大家參考。所以我認為,團體險可以作為員工福利為員工購買,而雇主責任險必不可少。

四、企業團險和個險

從企業角度看,購買社保和雇主責任險可以幫助分攤經營風險,提高企業抗風險能力,當員工發生工傷事故時,老板可以減少一點賠償的經濟壓力。

除了雇主責任險,幫助企業分攤風險的還有公眾責任險、產品責任險、企業財產保險等,經營企業需要認清風險,根據需求,配置不同險種。

是不是企業幫員工購買了團體險,員工就不用購買個人商業保險,甚至不用交社保了呢?

不是的!

對于員工來說,社保是基礎保障,一定要有,發生工傷,無論是社保還是企業單位都是會賠償的,但是一旦離職,單位提供的福利保障就沒有了。

所以,想獲得更全面的保障,可以根據個人預算自行配置一些商業保險,尤其是高風險職業意外和個人健康,這兩個方面,單位提供的保障都是比較薄弱的,值得個人重點關注。

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